お金が借りられない
原因が多重債務の場合
消費者金融系カードローンに申込をしたのに、お金が借りられない。その理由はぜひ知りたいことですが、自身の借入状態はどうでしょうか？既に借入をしている場合、それが原因かもしれません。
消費者金融の借入額は、その方の収入によって決まっています。もし、初めてのキャッシング申込のときに、年収を300万円と記載します。そうすると、これから消費者金融会社で借入ができる限度額は、年収の3分の一の100万円と決まってしまいます。これを総量規制と言います。
総量規制とは？
例えば、最初の消費者金融Aで、30万円キャッシングをしたとします。次に消費者金融Bで、50万円キャッシングをしたとします。合計80万円の借入をした時点で、あと20万円借入ができる、これが総量規制です。
100万円の範囲内なら、多重債務も一応OKです。しかし、キャッシング審査では、あとの20万円の借入許可を出さない場合があります。
それはなぜでしょう？
それが審査基準です。いろいろな説がありますが、申込をした消費者金融では
- AとBの借入が短期間である
- 総量規制限度額100万円に対して、80万円の借入状況は多すぎる
- 単純に、借入件数が2件以上の多重債務に対応していない
ことが、多重債務での審査落ちの判断でお金が借りられない原因と考えられることです。この場合、今まで延滞なしで返済していることを前提にしていますが、特に大手消費者金融などでは、このようなことが原因で、審査落ちになってしまうケースが多いです。
どうしたら借りられるでしょうか？
総量規制限度内で延滞がない場合は、少し期間をおいて、借入先へ順調に返済していけば、借りられる可能性が出てきます。
ただし、この時に注意点があります。この申込んだ消費者金融カードローン会社で審査落ちしてしまった時点で、他のローンカードに、絶対に申し込まない。これ1件で、あっさりと諦めてください。
そして、次に申込をするまで半年間待ちます。これが、審査落ちだけで、次の申込の審査通過のポイントです。少し期間をおいてと言うのは半年間待て、ということです。
もし待たなければどうなる？
多重債務での審査落ちの場合、その借入件数や借入金額が少なくなれば良いのです。ですから、待つとともに、返済を続けていくことが1つのポイント。
もう1つ大切なこととして、続けて銀行系消費者金融や銀行カードローン審査を受けると、全て個人信用情報機関に報告が行き、続けて申込をした人として記録されてしまいます。この記録こそ、俗に言うブラックリストの一員です。半年間待てば、1回の審査落ちですが、待たずにブラックリストになってしまうのです。
多重債務者が焦って、何度もキャッシング審査を受ける。そのこと事態、この申込者はお金に困っているから、今貸したら返済が危ないと思われてしまう。それがブラックリストの原因となってしまうことから、ここは半年間待てば良いだけです。その間、絶対に他社の申込はしない。それだけで、半年後には、晴れて審査通過で新たな借り入れができることになります。
無収入と収入が少ない方の場合
お金を借りることができない人、ずばり、年収が低い方です。信じられないことに無収入で、消費者金融のカードに申込をする方がいます。申込条件に、専業主婦など、無収入の方は最初からお断りとあります。これは貸金業法で決められていることで、消費者金融各社同じ決まりです。
銀行法適用の銀行カードローンでは専業主婦もOKですから、消費者金融カードローンもありだと考えるのでしょう。それは甘かったです。
銀行の審査で通る、専業主婦のキャッシング枠は30万円〜50万円しかありません。ですから、もっと多額の消費者金融カードローン審査を試してみるのかもしれません。しかし、それはできないことです。同じく、ニートやフリーターもNGです。パートやアルバイトはOKで、主婦のパートでも借入条件になっています。年収20万円とか、30万円ではダメでしょう。せいぜい100万円程度なくては、借りれないことが多いです。
消費者金融は、年収に応じた総量規制で限度額を決めています。年収の3分の一が基準ですが、年収240万円の方は80万円ですが、専業主婦は当然0円、100万円で33万円程度です。この限度額を超えない枠内での借入れは、原則自由です。
だけど、借りられないこともあります。少ない限度額で、返済できる借金なら良いのです。33万円の限度額の方が、最初20万円を借りて1万円ずつ返済。次に3万円借りて1万円ずつ返済、次は…と、一つの借金を完済しないうちに借入れが増えていくと、返済額が大きくなっていきます。ここでは1万円としていますが、金利がかかってきますから、それ以上の返済額になります。
消費者金融の審査では、この借入状況をチェックしていくのですが、短期間に借入れをして返済額が大きくなっていくと、規制がかかり、審査を落としてしまうことがあります。
1つの消費者金融で総量規制限度内であったとしても、返済能力が疑われれば、一発で審査は通りません。
では、他社に新規登録をして、多重債務をしよう、まだ数万円の総量規制が残っているといっても、そこでも審査に通らない可能性が出てきます。そして、この状態で一度でも延滞をしてしまうと、ブラックリストになってしまうのです。
この時の原因は、借り過ぎと延滞です。全て完済をするまで借りられないか、1つでも完済記録を作ることが必要になります。
少なくとも年収が多ければ、このような綱渡り的な借り方はしないですが、総量規制限度内が大きいからと言って、無計画な借り方をしていても審査に通らないことが多いです。カードローン審査では、その人の借り方などもチェックします。収入が低ければ低いほど、返済に心配が大きくなりますから、総量規制限度内といっても、審査落ちの可能性は、極めて高くなると言っても良いでしょう。
罪深い延滞の場合
消費者金融の貸金業者、銀行、クレジットカード会社の金融機関で、絶対お金を貸してくれないのは、延滞・遅延の人です。
お金を貸すことができる業者では、それぞれ法律に則って営業をしています。金融庁に登録をして、貸金業を営む許可申請を行うのですが、そうしたところでは、守られなくてはならない法律があります。消費者金融は貸金業法、銀行は銀行法です。それぞれ審査基準は少しずつ違うのですが、延滞者に対しては、同じ罰則として、審査落ち、お金を貸すことはできないのです。
毎月返済している借金の情報は、個人信用情報機関に全て記録として残されています。カードローンの申込のとき、消費者金融でも銀行でも、必ず過去と現在の個人信用情報を確認するのですが、そこに延滞している様子であれば、有無もなくすぐに審査を落としてしまいます。信用情報の中で、最も重い罪とも言えるものなのです。
ただし、人間ですから、引き落としに数千円不足していたとか、土日にかかって、入金を忘れたなんて言うこともあるかもしれません。過去に2回までの延滞については、見ないふりをしてくれる消費者金融会社などもあります。しかし、3回は審査に影響を与えます。かなりシビアな判断だといえます。
それまで順調な返済状況だったとしても、数回の延滞で全ての信用が崩れます。返済能力が高く、消費者金融の総量規制で余裕がある、銀行カードローンの限度額も、まだまだ借りられる状態であっても、延滞だけでブラックリストになってしまうのです。
ただし、このようなところで審査落ちになったとしても、「審査 甘い 消費者金融」と検索をすると、中小消費者金融などが出てきます。
審査に甘いのですから、ブラックリストでも借りられる口コミも多い。振込キャッシングですから、カードローン利用は無理ですが、大手消費者金融などで延滞出審査落ちした方でも大丈夫？
繰り返しますが、審査に甘いんです。しかし、中小消費者金融も延滞には厳しいです。申込時に延滞している状態、過去に何度も延滞している記録があれば、中小消費者金融もNGです。多重債務や自己破産には優しいはずの中小消費者金融でも、延滞には厳しいですから、お金は借りられないのです。
ただし、中小消費者金融の場合、延滞を解消した上で、再度の申込で審査をしてくれる場合がありますが、審査時間はかかり、借入れの保証は少ないです。少なくとも返済能力があり、今回の延滞に持続性がないことが証明されれば、なんとか、審査通過があるかもしれません。何気なく延滞してしまうなんて言う方は、自分からブラックリストになっていっているといえるでしょう。
特に最近多いのは、携帯電話の支払いです。延滞との関係は、新機種入手のときに通話料金とともにクレジットにしているケースです。この電話料金の支払いが送れる＝クレジットカードの支払いを延滞していることになります。来れば継続して行われると、各種クレジットカード、消費者金融、銀行カードローンの新規登録も難しくなったり、キャッシングが出なくなってしまいます。くれぐれも、延滞には神経質になることです。
新規が無理ならまとめローン？
大手消費者金融会社などで新規でお金が借りられない人で、まとめローン・借り換えローンの方法もあります。
まとめローン
まとめるローン、すなわち多重債務者向けのローンです。銀行、消費者金融でもまとめローンとして商品があります。特徴は、フリーローンと比較して金利が低いことです。低い金利のローンに多重債務の返済額をあてます。
単純に元金は変わらないのですが金利は低いので、返済額を大幅にダウンすることができます。それがまとめローンの目的です。
借り換えローン
多重債務ではなく1つしか契約してない、他社ローンを金利の低いローンに借り換えをします。住宅ローンなどでよく行うことです。それをキャッシングでも行うことで、これも、返済額を小さくすることが目的になります。
消費者金融でキャッシングができないのに、こんなことができるなんてと思う方もいます。上記で確認する限り、どちらも返済額が小さくなります。想像通り、審査は厳しくなります。
ただし、高収入の方の場合、消費者金融の、新規キャッシング審査落ちの方も、銀行カードローンの審査に通ることがあります。また、銀行カードローンの場合フリーローンの限度額が大きいことから、わざわざまとめローンの申込ではなく、銀行のフリーローンの審査に通ればOKです。信用の高い上場企業勤務、公務員の方は、まとめローンも比較的審査に通りやすいと言われています。高い年収と、長い勤務年数がポイントです。
では、そうではない方のまとめローンと言えば、中小消費者金融のまとめローンと、中央リテールです。
中小消費者金融のまとめローン
審査の甘いブラックでも借りられるという、正規中小消費者金融の場合、審査も通りやすいです。ただし、中小消費者金融のまとめローンは金利が高い可能性があります。もともと多重債務で、大手消費者金融や銀行カードローンは審査落ち。中小消費者金融の借入れもダメで、試しにまとめローン。ちなみに、3社で120万円程度の内容で審査通過。
ということであれば、1社120万円の借金1つになります。もし多重債務が大手消費者金融なら、中小消費者金融のまとめローンになると、返済額が大きくなることがあります。しかし、ここでまとめローンをしないと残るのは、債務整理という究極の選択になります。大手消費者金融の審査落ちの段階でブラックリストなのですが、債務整理は絶対にしたくない方には、返済額増加してでも、中小消費者金融のまとめローンの選択肢もあるということです。あまりお薦めはできない内容ですが、お金借りられない人の救済策です。
中央リテール
そして、中央リテールは、まとめローン専門の貸金業者です。担当者と直接あって審査をして、その場で回答が出ます。ただ、申込者は他社借入件数4社、借入金額150万円以上の、多重債務者でなければ審査通過しないのです。そこまで借入先がない方は、まとめローンができないというある意味厳しい審査基準ですが、金利も低く、ここで多重債務解消ができた方はラッキーでしょう。最も中小消費者金融も、審査落ちしてしまう方対象の金融業者です。中央リテールは、ブラックにも対応しています。
全てのまとめローンは返済専用であり、借入れと言っても現金を手にすることはできません。完済するためのローン商品です。
借りられないときには債務整理でしょ
信用情報に事故情報がある方でも、借入れができる中小消費者金融各社。大手消費者金融会社とは審査基準が違うのですが、
- 延滞に厳しい
- 総量規制限度を超えることはない
点では共通しています。ホームページを開設している消費者金融では、最初に借りられるかどうの診断ページがあります。そこで、自分の情報をいれてみて必ず確認をしてください。大手消費者金融でダメだとしても、中小消費者金融の審査が通ることはあります。
しかし、この簡易審査では、返済状況の入力はありません。その後行われる本審査の際に、申し込み者の申告内容だけではなく、個人信用情報機関に、照会をします。そのときに延滞も総量規制でどこまで借入れをしているかを確認することになり、どちらもはみ出していれば、お金は借りることができません。審査の甘い中小消費者金融でも、ここは譲れないのです。
では、こうした状態になった方は、どうしたら良いのでしょうか？それは簡単です。債務整理をするだけです。審査落ち、大手消費者金融でなら、中小消費者金融でいいやと考えるのも一つの手です。中小消費者金融では、返済状況で延滞のないギリギリの範囲内で、総量規制に余裕があれば、ブラックでも借入れは可能です。他社借入が数社ある多重債務でも借入総額が多少あったとしても、審査が甘い分、融資を受けられる可能性があります。
しかし、考えてほしいのが、ここで借りた分の返済が果たしてできるのか？金利も高いですから、借金額は確実に増えます。キャッシング審査そのものは甘いですが、新たな多重債務になり、消費者金融カードローンの他に、中小消費者金融となれば、すぐに債務整理になってしまうのではないかという、不安があるのです。
そんな場合は、ローンカードだけの債務整理で、中小消費者金融から借りないことをオススメします。要するに、大手消費者金融審査落ち＝債務整理のラインです。いやいや、中小消費者金融で借りられるというのだけどといっても、返済能力が高い、来月は臨時収入があるなどの“イベント”がない限り、簡単にはオススメできないです。中小消費者金融で借入れをした途端、遅滞・延滞になってしまった場合、目もあられない状態になるのは、目に見えています。
ということで、審査に通らないときには、その先は絶対に追わず債務整理。借入状況が最悪になる前に諦めること、業者探しはしないでください。躍起になって探していくと、闇金にぶつかってしまうことも多いに考えられます。それこそ、不幸の始まりになってしまいます。